Baufinanzierung ohne Stolperfallen: Unsere Tipps für den Einstieg

Vom Eigenheim träumen ist das eine – Träume in konkrete Pläne verwandeln das andere. Wer ein Haus oder eine Wohnung finanzieren möchte, steht zu Beginn vor zahlreichen Fragen:

• Welche Monatsrate kommt auf mich zu?
• Wie gehe ich sicher, dass meine Zinsen möglichst niedrig ausfallen?
• Wie lange muss ich den Kredit abzahlen?
• Bekomme ich staatliche Förderungen?
• Welche Darlehenssumme kann ich mir eigentlich leisten?
• Und vor allem: Wo fange ich überhaupt an? Mit der Baufinanzierungsberatung oder doch mit der Bauplanung?

Ohne fremde Hilfe kann man da schnell den Überblick verlieren. Hinzu kommt, dass es eine schier unüberschaubare Vielzahl von Anbietern gibt. Gerade unerfahrenen Bauherr:innen unterschreiben oft Verträge, die eine Finanzierung letztendlich viel teurer machen als ursprünglich gedacht. Das lässt sich vermeiden – solange Sie die richtigen Tipps und Tricks für die Baufinanzierung kennen. Worauf Sie beim Angebotsvergleich achten sollten und wie Sie versteckte Kosten umgehen, erklären wir hier.

Häufige Probleme bei der Baufinanzierung – und ihre Lösungen

Als Kreditnehmende:r sollten Sie sich zuallererst bewusst machen: Das eine, perfekte Pauschalmodell gibt es nicht. Welche Konditionen besonders günstig sind, hängt immer von Ihren persönlichen Voraussetzungen und Vorstellungen ab. Dennoch gibt es einige Tipps, die Sie beim Einstieg in die Immobilienfinanzierung immer berücksichtigen sollten. Unserer Erfahrung nach treffen Kund:innen meist deshalb Fehlentscheidungen, weil sie schlichtweg nicht ausreichend informiert waren. Unsere Aufgabe bei der unabhängige Beratung liegt darin, Sie über alle möglichen Optionen (und ihre Vor- bzw. Nachteile) aufzuklären. Die fünf wichtigsten Tipps zur Baufinanzierung finden Sie hier auf einen Blick.

Tipp 2: Zinsbindungsfrist & Anschlussfinanzierung

In der Regel gilt ein fester Zinssatz nur für einen begrenzten Zeitraum. Nach Ablauf dieser Zinsbindungsfrist wird die Höhe der Zinsen neu verhandelt, wobei sich Banken an aktuellen Marktwerten orientieren. Bevor unsere Kund:innen einen Vertrag zur Baufinanzierung abschließen, sollten sie sich immer diese zwei Fragen stellen:

• Welche Restschuld wird nach der Zinsbindungsfrist noch ausstehen?
• Werden Sie sich das Darlehen auch mit einem neuen, höheren Zinssatz noch leisten können?

Grundsätzlich gibt es bei der Anschlussfinanzierung (also der Phase nach Ende der Zinsbindung) zwei Möglichkeiten:

1. Prolongation
   Sie bleiben bei der gleichen Bank.
2. Umschuldung
   Sie wechseln zu einem anderen Anbieter mit günstigeren Konditionen.

Beide Optionen sind unter Umständen mit Mehrkosten verbunden. Deshalb sollten Sie verfügbare Angebote bis ins Detail vergleichen.

Übrigens: Um das Zinsänderungsrisiko zu senken, empfehlen wir ein sog. Forward-Darlehen. Damit können sich Kreditnehmende einen derzeit bestehenden Zinssatz für die Zukunft sichern – und zwar bis zu fünf Jahre vor Beginn der Anschlussfinanzierung. Das kostet Sie meist nur einen Zinsaufschlag von 0,01 bis 0,06 % monatlich.

Tipp 4: Kostenkalkulation vor der Haus- oder Wohnungsfinanzierung

Gerade bei Immobilien wird der finanzielle Aufwand gut und gerne unterschätzt. Egal, ob Sie kaufen oder bauen – es gibt zahlreiche Faktoren, an die Sie zu Beginn noch gar nicht denken. Aber eine Nachfinanzierung schlägt häufig mit deutlich höheren Zinsen zu Buche. Daher unser Tipp für die Planung Ihrer Baufinanzierung: Berechnen Sie sämtliche (potenziellen) Kosten von Anfang an mit ein. Denn in den Angeboten von Baufirmen oder Verkäufer:innen sind viele Ausgaben nicht enthalten:

• Notargebühren
• Maklerprovision
• kostenpflichtige Absicherung der Baufinanzierung
• Gebühren für die Baugenehmigung
• Grunderwerbssteuer

Hinzu kommen außerdem laufende Kosten, die Sie als Immobilienbesitzer:in tragen müssen – beispielsweise für Instandhaltungsmaßnahmen oder Reparaturen. Damit Sie am Ende keine böse Überraschung erleben, sollten Sie also nie zu knapp kalkulieren.